“Vén khéo” là hội nhóm nhận được nhiều sự chú ý, quan tâm từ CĐM. Đó là nơi mọi người cùng nhau chia sẻ những câu chuyện tài chính cá nhân, những nút thắt, khó khăn và cũng đưa ra lời khuyên hữu ích.

Mới đây, trên “Vén khéo”, một người phụ nữ ẩn danh (tạm gọi là chị C.) đã chia sẻ nỗi niềm của mình. Câu chuyện của chị nhận được nhiều ý kiến đóng góp hữu ích.

Chị C. 24 tuổi, chồng chị 29 tuổi. Chồng chị làm IT với mức lương cố định 70 triệu đồng/tháng, còn chị nhận lương 9 triệu đồng/tháng. Tổng thu nhập của gia đình là 79 triệu đồng/tháng, một mức thu nhập cao so với mặt bằng chung.

Hiện tại, vợ chồng chị C. đang làm việc tại Hà Nội, chưa có nhà riêng và có con nhỏ 8 tháng tuổi, được bà nội xuống giúp trông nom. Tổng chi tiêu sinh hoạt của gia đình vào khoảng 30 triệu đồng/tháng, bao gồm tiền thuê chung cư cố định 11 triệu đồng, các khoản ăn uống, sinh hoạt, di chuyển, và chi phí cho con.

Mục tiêu của hai vợ chồng chị C. là mua một căn chung cư tại Hà Nội, diện tích khoảng 56m2 với giá 3,2 tỷ đồng. Hiện tại, vợ chồng chị đã có khoản tiết kiệm 800 triệu đồng.

Chị C. vạch ra 3 phương án sau:

– Phương án 1: Tìm mua miếng đất ở quê tầm 1 tỷ đồng, vay người thân khoảng 200 triệu đồng để mua. Khi giá đất tăng, chị C. sẽ bán đất đi. Trong thời gian đất tăng giá, vợ chồng chị vẫn đi làm để có khoản tiền tiết kiệm.

– Phương án 2: Tiếp tục tiết kiệm trong khoảng 3 năm tới. Nếu công việc 2 vợ chồng thuận lợi thì dự trù tiết kiệm sau khi đã trừ các chi phí sẽ được 1,2 tỷ đồng (400 triệu đồng/năm) + 800 triệu đồng tiết  kiệm. Vợ chồng chị sẽ vay ngân hàng 1,2 tỷ đồng còn lại để mua nhà.

– Phương án 3: Vay người thân cùng số tiền tiết kiệm, ngoài ra vay ngân hàng theo hình thức trả góp trong 20 năm để giảm bớt số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng. Như thế sẽ đỡ áp lực hơn cho 2 vợ chồng.

Chị C. cũng chia sẻ thêm, thu nhập của chồng chị ổn định được khoảng hơn 1 năm, lúc trước mức lương chỉ khoảng 40 triệu đồng. Vợ chồng chị dự tính sẽ ổn định cuộc sống khoảng 2 năm tới.

Trước câu chuyện của chị, nhiều người cho rằng, thu nhập gia đình chị C. đang khá cao so với mặt bằng chung. Để có thể mua được căn hộ chung cư, sớm ổn định cuộc sống, chị C. có thể chọn căn hộ có giá thấp hơn. Như vậy, gia đình chị C. sẽ không rơi vào áp lực tài chính, áp lực tinh thần khi phải trả gốc và lãi hàng tháng.

Có bao nhiêu tiền thì nên mua nhà?

Trước khi xác định mua nhà, bạn cần đánh giá khả năng tài chính để tránh trường hợp mất khả năng trả nợ trong tương lai. Cụ thể, nếu (Khả năng tài chính) cộng (Khả năng tài chính hỗ trợ) ≥ (Khả năng trả nợ) thì việc vay ngân hàng để mua nhà là khả thi.

Trong đó:

Khả năng tài chính: Đây là số tiền tiết kiệm và thu nhập cố định hàng tháng của người vay sau khi đã trừ mọi chi phí sinh hoạt trong tháng.

Khả năng tài chính hỗ trợ: Đây là số tiền mà người thân, bạn bè hỗ trợ cho vay không tính lãi hoặc tính lãi suất thấp hơn lãi suất của ngân hàng.

Khả năng trả nợ: Người vay phải nắm rõ số tiền phải trả mỗi tháng và nắm được sự biến động của lãi suất, đảm bảo vẫn nằm trong tầm kiểm soát và khả năng chi trả. Do đó, các chuyên gia khuyến cáo người mua nhà chỉ nên vay 20-30% giá trị căn nhà, tuyệt đối không nên vay quá 50%.

Để dễ dàng cân đối tiền nhà, bạn cũng có thể áp dụng quy tắc 28/36, tức tổng chi cho nhà ở phải thấp hơn 28% thu nhập mỗi tháng và không được vượt quá 36% tổng số tiền nợ. Các ngân hàng cũng áp dụng công thức này để tính toán khả năng thanh toán nợ của bạn trước khi quyết định có cho bạn vay mua nhà hay không. Nếu tỷ lệ nợ của bạn (gồm cả nợ mua nhà, mua xe, học phí…) trên tổng thu nhập vượt quá 36% thì bạn có thể phải trả lãi cao hơn hoặc không được cho vay.

Nếu bạn mua nhà trả góp, số tiền trả góp hàng tháng được tính bằng công thức 28/36 như sau: Số tiền trả góp/tháng

Theo các chuyên gia tài chính, dù đã có nhà hay ở nhà thuê thì để cân đối và đảm bảo đủ số tiền dành cho sinh hoạt, y tế, đi lại, mua sắm, xã giao…, mỗi người không nên dành quá 30-40% tổng thu nhập hàng tháng cho nhà ở.

Đối với người đã có nhà riêng, khoản tiền 30% này gồm các chi phí như tiền điện nước, thuế nhà đất, lãi thế chấp, phí bảo trì. Còn nếu bạn đang thuê nhà, số tiền này gồm tiền thuê hàng tháng và số tiền dành cho các tiện ích để phục vụ cuộc sống.

Tổng hợp

Ứng Hà Chi